Bankowość elektroniczna

Odkąd Internet stał się jednym z najważniejszych narzędzi komunikacji na świecie, życie ludzi uległo kolejnej dziejowej przemianie, przede wszystkim jednak nabrało jeszcze większego tempa. I choć z miesiąca na miesiąc liczba podłączanych do Internetu komputerów zwiększa się, co jest rezultatem rosnącego zainteresowania tą formą kontaktu już nie tylko jako narzędzia rozrywki, błędem byłoby jednak sądzić, że wszyscy mówiący o Internecie, zdają sobie sprawę z potencjału, jaki w nim drzemie.

Jedną z możliwości wykorzystania Internetu jako wygodnej i łatwej formy komunikacji jest coraz bardziej popularna zarówno wśród użytkowników, jak i oferentów, bankowość elektroniczna. Jeszcze do niedawna trudno było sobie wyobrazić zakupy czy załatwienie różnorakich formalności za pomocą komputera, bez wychodzenia z domu - ba!, bez ruszania się z łóżka...

Dziś jednak sprawa ma się zgoła inaczej. Wspomniana wyżej bankowość elektroniczna umożliwia powyższe w pełni. Jako forma usługi bankowej polega na stworzeniu klientowi dostępu za pośrednictwem Internetu do jego rachunku poprzez komputer lub inne urządzenie elektroniczne. W zależności od banku możliwy jest dostęp do ogólnych informacji na temat jego usług, a także dokonywanie operacji takich, jak np. przelewy, zakładanie lokat. Bankowcy uświadomili sobie stosunkowo szybko, że czasy, kiedy można było dokonywać operacji bankowych tylko przy okienku kasowym, bezpowrotnie odeszły do lamusa. Jasne stało się także, że tradycyjna forma komunikacji z klientami nie zaspokaja ich potrzeb. W związku z tym zaczęto rozwijać nowe metody dostępu do informacji o rachunkach i usługach oferowanych przez ich instytucję. Na początku użyto do tego celu telefonu, następnie bankomatu, współczesność podyktowała konieczność sięgnięcia po komputer i Internet. Pojawił się więc w ofercie bankowej tzw. Home Banking, który polega na bezpośredniej komunikacji klienta z bankiem za pośrednictwem modemu lub specjalistycznego oprogramowania. Jednak i ta forma dostępu do usług bankowych została już zastąpiona bankowością internetową, która w zasadniczy sposób różni się od poprzedniej przede wszystkim tym, że w pierwszym przypadku użytkownik łączył się z bankiem za pomocą specjalnego oprogramowania, podczas gdy w drugim wystarczy tylko przeglądarka internetowa. Najważniejsza sprawą dla banków wprowadzających bankowość elektroniczną stało się przekonanie klientów do nieznanej do tej pory formy bezpośredniego kontaktu z bankiem i zapewnienie ich, że jest to forma prosta i bezpieczna w obsłudze.

Biorąc pod uwagę ofertę bankowości elektronicznej możemy wyróżnić banki, w których klient chcąc korzystać z usług bankowych poprzez Internet musi założyć nowe konto, nawet w momencie gdy już tradycyjne konto posiada w tej placówce; banki, w których klient nie musi otwierać nowego rachunku, a otrzymuje dodatkowych kanał dostępu do swojego konta oraz tzw. banki wirtualne, które nie posiadają własnych placówek, a dostęp do swoich usług i rachunku bankowego posiadają jedynie poprzez elektroniczny kanał dostępu.

Jeżeli chodzi o tą ostatnią grupę banków zapewniają one z punktu widzenia klienta korzystne rozwiązania. Do takich należą m.in. wysokie oprocentowanie lokat i rachunków bankowych, brak opłat związanych z prowadzeniem rachunku oraz brak prowizji związanych z takimi usługami, jak przelewy, zlecenia stałe, wydawanie kart płatniczych. Jednak jedną z barier bankowości elektronicznej jest przekonanie klientów o bezpieczeństwie funkcjonowania ich rachunku.

Najważniejszym problemem, jaki należy rozwiązać przy elektronicznych transakcjach bankowych, jest bezpieczeństwo. Między bankami są spore różnice w stosowanych metodach autoryzacji i potwierdzania wykonywanych on-line (dostępnych bezpośrednio) transakcji.  Wymieniane między bankiem a użytkownikiem informacje są szyfrowane za pomocą protokołu SSL (Secure Socket Layer), który umożliwia wykorzystanie sprawdzonych algorytmów szyfrujących do utajniania przesyłanych informacji. Stosowanie protokołu z kluczem 128-bitowym gwarantuje, że żaden potencjalny podsłuchiwacz sieciowy nie rozkoduje przesyłanych informacji.  Oferowanie usług bankowych dostępnych za pomocą Internetu daje duże korzyści nie tylko samym pomysłodawcom, ale przede wszystkim klientom. Dla klientów są to: komfort i oszczędność czasu związana z tradycyjną formą bezpośredniego kontaktu z bankiem, oszczędność pieniędzy – niski koszt dokonywania transakcji bankowych, szybsza realizacja zleceń, bezpieczeństwo związane z dokonywaniem transakcji, np. w tradycyjnej formie obsługi mogą być to kradzież pieniędzy lub dokumentów, stały dostęp do konta i możliwość śledzenia stanu rachunku przez cały rok, dostępność usług z każdego zakątka świata.

Lista zalet korzystania z banków za pomocą Internetu jest bardzo przekonującym argumentem do korzystania z tej formy obsługi bankowej. Możemy zaoszczędzić czas i pieniądze i uniknąć nieprzyjemnego stania w kolejkach w banku. Wygodę i funkcjonalność banków on-line docenia każdy, trzeba się tylko przemóc i spróbować.Za pomocą tego kanału dostępu możesz sprawdzać saldo, przelewać pieniądze, płacić rachunki i inne zobowiązania, np. ZUS czy urząd skarbowy, zakładać i likwidować zlecenia stałe i lokaty, spłacać kredyt na rachunku karty kredytowej, sprawdzać kursy walut i wiele innych możliwości. Możesz to wszystko zrobić w domu lub w dowolnym miejscu na całym globie. Dla przykładu przedstawiam ofertę usług jednego z banków dostępnych przez Internet.

• uzyskać informacje o: stanie salda i danych szczegółowych rachunków posiadanych w banku (kont osobistych i rachunków bieżących, rachunku karty kredytowej, rachunków lokat terminowych), historii operacji na tych rachunkach (wyszukane wg zadanych dat z okresu ostatnich 3 miesięcy), tzw. „drugiej stronie operacji”, czyli danych osoby/instytucji, od których wpłynęły pieniądze na konto,
• wydrukować fragment historii operacji lub informacje o wybranej operacji,
• złożyć dyspozycję przelewu na rachunek własny prowadzony w PLN,
• złożyć dyspozycję przelewu na rachunek obcy, na rachunek ZUS i na rachunek urzędu skarbowego (prowadzone w PLN) do wysokości dziennego limitu transakcji,
• przeglądać, założyć, zmodyfikować lub usunąć zlecenia stałe
• zasilać konto telefonu komórkowego typu pre-paid (Idea POP, Simplus, ERA Tak Tak),
• dokonać spłaty zadłużenia na rachunku karty kredytowej,
• zakładać i likwidować lokaty terminowe (między innymi korzystnie oprocentowaną Lokatę24 dostępną wyłącznie w kanałach elektronicznych),
• przeglądać wykaz dyspozycji złożonych poprzez wszystkie dostępne kanały elektroniczne,
• przy składaniu dyspozycji przelewu podać przyszłą datę realizacji przelewu oraz w razie potrzeby anulować takie zlecenie przed zadaną datą realizacji,

• założyć i modyfikować listę odbiorców i wykorzystywać ich dane przy wykonywaniu przelewów na rachunek obcy (tylko w wersji usługi z tokenem),
• zmienić listę rachunków obcych, na które można przelewać środki poprzez usługę telefon (tylko w wersji usługi z tokenem),
• założyć i modyfikować zestawy danych płatników oraz wykorzystywać je przy wykonywaniu przelewów na rachunki ZUS (przez Internet i telefon) i rachunki urzędów skarbowych (przez Internet).
• zmienić osobisty numer PIN,
• uzyskać informacje o kursach walut,
• wysłać e-mail z zapytaniem do Zespołu Doradców Usług Bankowości Elektronicznej wprost z serwisu transakcyjnego.

Poniżej przedstawiam wykres pokazujący ilość „internetowych” klientów polskich banków oraz udział poszczególnych banków w rynku bankowości internetowej: 

Z badań wynika, iż w kilkuletniej perspektywie w Polsce będzie dominował wielokanałowy model dystrybucji bankowych usług detalicznych ze znaczącą rolą kanałów elektronicznych (telefonu, telewizji i Internetu). Przewiduje się, że 70 procent klientów bankowości detalicznej korzystać będzie ze zróżnicowanych kanałów dystrybucji; będą to tradycyjne stacjonarne punkty obsługi, choć jednocześnie będzie zwiększał się udział kanałów elektronicznych. Około jednej czwartej klientów pozostanie wiernych jednostkom stacjonarnym, takim jak oddziały. Około 10 proc. klientów prawdopodobnie będzie posługiwać się tylko elektronicznymi kanałami dystrybucji produktów bankowych.Świat rynków elektronicznych stwarza nieskończenie wiele możliwości dla rozwoju usług finansowych, zaś banki, ze względu na charakter swojej działalności, posiadają pewne predyspozycje, które dają im pierwszeństwo w wykorzystaniu tychże możliwości. Właściwe wykorzystanie tej przewagi wymagało będzie jednak odwagi, wyobraźni i stanowczych działań ze strony instytucji bankowych.

• « poprz.
• nast. »