Własny dom lub mieszkanie?

Kupno nowego domu lub mieszkania, wybudowanie domu, wyremontowanie mieszkania bšdŸ zaadaptowanie wnętrza na lokal mieszkalny to ważna decyzja i na ogół przełomowy moment w życiu przeciętnego człowieka. Dla wielu osób jest to największa transakcja finansowa, jakš kiedykolwiek zawarły. Transakcja może wydawać się bardzo czasochłonna i skomplikowana ze względu na łšczšce się z niš nieznane operacje prawne i duże kwoty pieniędzy. Bioršc jednak pod uwagę fakt, że wiele osób przechodzšc tę drogę stało się właœcicielami domów i mieszkań, a w tej liczbie przecież niewielu miało doœwiadczenie w kupowaniu nieruchomoœci, można być spokojnym o ostateczny wynik, jeœli postępuje się zgodnie z procedurami wypracowanymi przez banki.Decydujšc o kupnie własnego lokum za pienišdze z kredytu, należy dokładnie wiedzieć, z czym się to wišże, aby podjšć właœciwe decyzje dotyczšce jego wysokoœci i harmonogramu spłat. Banki majš przygotowane odpowiednie informatory ofertowe, w których umieszczone sš informacje niezbędne do sfinansowania całego przedsięwzięcia. Jest to forma pomocy, która prowadzi klienta krok po kroku przez poszczególne etapy procedury zakupu, dostarczajšc informacje o różnych opcjach kredytu hipotecznego. Rozpoczęcie poszukiwania nieruchomoœci do zakupu bez uprzedniego sprawdzenia kwoty, jakš bank będzie mógł pożyczyć, a także przed obliczeniem œrodków, jakie zainteresowany realnie może wyłożyć, możliwe jest tylko w nielicznych przypadkach. TrzeŸwa ocena sytuacji przez specjalistów bankowych zmierza do zabezpieczenia obu stron przed konsekwencjami złych decyzji. Stšd wynikajš ograniczenia wysokoœci pożyczanych pieniędzy - sš one uzależnione od rocznego dochodu starajšcego się o kredyt a także od tego, czy udział w jego spłacie będzie brał współkredytobiorca. Dochód drugiej osoby pozwala na zwiększenie wysokoœci kredytu. Niektóre banki w przypadku klientów, którzy majš zagwarantowanš wypłatę premii lub nadgodzin, dochód z tego tytułu doliczajš do dochodów całkowitych. Swego rodzaju normš w Polsce jest, że kredytodawcy nie sš skłonni udzielić kredytu hipotecznego w kwocie przekraczajšcej 80 procent kosztu zakupu mieszkania. Kredytodawcy ci oczekujš, że przyszły nabywca wyłoży ok. 20 procent ceny zakupu ze swoich œrodków własnych. Ale sš też tacy, którzy w pewnych przypadkach finansujš 100 procent inwestycji bšdŸ też ubezpieczenia brakujšcych œrodków własnych.Największym błędem, jaki mogš popełnić kredytobiorcy, jest obcišżenie kredytem, którego nie sš w stanie spłacić. Warto zatem tak okreœlić okres kredytowania i wysokoœć miesięcznej raty kredytu hipotecznego, by zbyt nie obcišżała budżetu domowego. Większoœć banków udziela kredytów hipotecznych maksymalnie na 25 lat, dajšc jednoczeœnie możliwoœć wczeœniejszej spłaty. Z reguły udostępniane sš dwa podstawowe sposoby spłaty kredytu: system równych rat kapitałowoodsetkowych i system malejšcych rat kapitałowoodsetkowych. System rat malejšcych charakteryzuje wysoka kwotowo rata pierwsza i malejšce raty kolejne. Sumarycznie daje on jednak mniej odsetek od kredytu, niż w przypadku systemu rat równych. Bez względu na typ kredytu często można wybrać stałe albo zmienne oprocentowanie. Nieliczne banki zawarły w swojej ofercie kredyt hipoteczny o stałej stopie 6,50%, w całym okresie kredytowania z dopłatami rzšdowymi do oprocentowania. Wysokoœć oprocentowania różnicuje także waluta kredytu. Nie istnieje koniecznoœć decydowania się na kredyt w PLN, do wyboru jest również kredyt hipoteczny w walucie, np. EUR, USD, GBP. Decydujšc się na kredyt w walucie należy mieć œwiadomoœć ryzyka kursowego i wynikajšcych z niego konsekwencji, bowiem ewentualny wzrost notowań walut niekorzystnie będzie wpływał na wysokoœć raty kredytu. Z uwagi na klientów kredytodawcy dajš możliwoœć wielokrotnego, w całym okresie kredytowania, przewalutowania kredytu.Kredytobiorca szacujšc maksymalnš kwotę kredytu będzie analizował również wartoœć zabezpieczenia kredytu, czyli wartoœć nieruchomoœci będšcej przedmiotem kredytu. Okreœla się jš bšdŸ na podstawie ceny sprzedaży (rynek pierwotny), bšdŸ też na podstawie wyceny nieruchomoœci (rynek wtórny), sporzšdzonej przez uprawnionego rzeczoznawcę. Niektóre banki rezygnujš z wyceny nieruchomoœci w przypadku, gdy kwota kredytu nie przewyższa 40.000 PLN, co z pewnoœciš jest dużš zaletš dla klientów. Ogranicza to bowiem wysokoœć kosztów dodatkowych (notarialnych, sšdowych, podatków od czynnoœci cywilnopra-wnych, prowizji dla ewentualnych poœredników, ubezpieczenia nieruchomoœci) zwišzanych np. z za-kupem nieruchomoœci, których niestety nie sposób uniknšć, bez względu na kredytodawcę. Majšc na uwadze obcišżenia budżetu wspomnianymi kosztami niektóre banki przewidziały bardzo korzystny system opłat i prowizji dla osób ubiegajšcych się o kredyt hipoteczny, polegajšcy na braku opłat za złożenie i rozpatrzenie wniosku, brak prowizji za gotowoœć kredytowš, za wczeœniejszš spłatę kredytu przy oprocentowaniu zmiennym, za przewalutowanie kredytu z waluty obcej na PLN. Pobierana standardowo prowizja przygotowawcza jest zróżnicowana w zależnoœci od instytucji finansowych.

Redakcja dziękuje za pomoc w przygotowaniu tekstu BZ WBK S.A.